廣州市人力資源和社會保障局 廣州市財政局 廣州市地方金融監督管理局 中國人民銀行廣州分行營業管理部關于進一步做好創業擔保貸款擔保基金和貼息資金管理工作的通知

穗人社函〔2023〕325號

各區人力資源和社會保障局、財政局，各區金融工作部門，有關金融機構：

　　現將《關于印發〈廣東省人力資源和社會保障廳 廣東省財政廳 廣東省地方金融監督管理局 中國人民銀行廣州分行關于創業擔保貸款擔保基金和貼息資金管理辦法（修訂稿）〉的通知》（粵人社規〔2022〕25號）轉發給你們，并就進一步做好我市創業擔保貸款擔保基金和貼息資金管理工作有關問題通知如下，請遵照執行。

　　一、明確貸款發放和貼息流程

　　（一）發放流程

　　創業擔保貸款按照借款人依規定向本市創業擔保貸款經辦銀行提出申請，各區公共就業服務機構按規定審核借款人資格，擔保基金運營管理機構和經辦銀行按職責盡職調查，經辦銀行審核放貸，市勞動就業服務管理中心按規定貼息等環節辦理。

　　若貸款期間出現借款人提前結清貸款、變更法人、結業等情況的，經辦銀行應停止貸款，并在10個工作日內將有關情況報擔保基金運營管理機構。

　　（二）貼息流程

　　財政貼息實行“先付后貼”，借款人根據貸款合同支付利息，每季度貼息一次。借款人提前還款的，按實際貸款時間給予財政貼息。

　　經辦銀行每季首月向市勞動就業服務管理中心提交貼息申請，市勞動就業服務管理中心審核并將貼息資金劃到經辦銀行賬戶，由經辦銀行將貼息資金撥付借款人。

　　二、明確貸款代償、追償和核銷流程

　　（一）貸款代償

　　貸款逾期未還清的，經辦銀行和擔保基金運營管理機構應及時向借款人依法追償，對逾期超過90天仍不能回收的貸款，于每季度末前向擔保基金運營管理機構提交代償申請。

　　擔保基金運營管理機構及時對經辦銀行提交的代償申請資料進行審查，并報市人力資源社會保障部門、市財政部門、人民銀行等部門同意后，按擔保基金承擔80%的分擔比例在30天內從經辦銀行擔保基金賬戶中代償貸款本金及逾期利息，代償的逾期利息計息天數按90天計算。

　　　（二）貸款追償

　　擔保基金代償后，經辦銀行應通過上門、發放書面催收通知、律師函及起訴等追收形式追償貸款。經追償后回收的貸款，經辦銀行應按追回貸款金額的80%及時返還給經辦銀行擔保基金所在賬戶。經辦銀行應按規定將創業擔保貸款相關信息納入征信系統。擔保基金運營管理機構共同做好相關工作。

　　（三）貸款核銷

　　對實施必要法律程序后仍無法追收的，可認定為呆賬。擔保基金運營管理機構會同經辦銀行每年3月31日前提出核銷申請，由市人力資源社會保障部門核實后征求市財政部門意見，并報市政府審批。

　　三、激勵機制

　　建立創業擔保貸款發放激勵機制。按當年新發放創業擔保貸款總額不高于1%獎勵工作成效突出的經辦銀行和擔保基金運營管理機構，用于補助其工作經費。具體評價辦法和獎補比例另以協議約定。

　　四、落實貼息和獎補資金保障

　　創業擔保貸款貼息、創業擔保貸款核銷資金（含中央、省財政未按比例足額下達部分，除在失業保險基金中安排外）以及獎補資金均由市、區財政按現行財政體制比例分級負擔。

　　創業擔保貸款貼息、核銷資金、獎補資金的市區清算，于次年2月底前由市人力資源社會保障局會市財政局辦理。

　　五、加強管理和服務

　　各區人力資源和社會保障部門應加強和經辦銀行的協調，及時做好借款人資格認定工作，加強對借款人特別是女性創業者的創業指導和服務。

　　經辦銀行構應定期對貸款項目進行檢查和抽查，及時掌握借款人的資金使用情況和生產經營情況，及時清收貸款本金。經辦銀行應依托信用信息，評估創業者還款能力，改進風險防控。對于借款人未按借款合同約定用途使用貸款的，經辦銀行應及時通報擔保基金運營管理機構，借款人不再繼續享受貼息以及創業貸款擔保基金擔保。

　　附件：1.關于印發《廣東省人力資源和社會保障廳 廣東省財政廳 廣東省地方金融監督管理局 中國人民銀行 廣州分行關于創業擔保貸款擔保基金和貼息資金管理辦法（修訂稿）》的通知（粵人社規〔2022〕25號）

　　2.廣州市創業擔保貸款發放和貼息流程

　　3.廣州市創業擔保貸款代償、追償和核銷流程

廣州市人力資源和社會保障局        廣州市財政局

　　廣州市地方金融監督管理局   中國人民銀行廣州分行營業管理部

　　2023年6月21日

　　（承辦處室：就業促進處，聯系電話：020-83398805）

附件1

關于印發《廣東省人力資源和社會保障廳 廣東省財政廳 廣東省地方金融監督管理局 中國人民銀行廣州分行關于創業擔保貸款擔保基金和貼息資金管理辦法（修訂稿）》的通知

粵人社規〔2022〕25號

　　各地級以上市人力資源和社會保障局、財政局（委），金融監督管理局，中國人民銀行廣東省內各地市中心支行、直屬支行，有關金融機構：

　　為更好貫徹落實創業擔保貸款政策，加大對初創企業和小微企業的融資支持力度，促進創業帶動就業，我們根據國家有關政策規定并結合我省近年來工作實踐，對《廣東省人力資源和社會保障廳 廣東省財政廳 廣東省地方金融監督管理局 中國人民銀行廣州分行關于創業擔保貸款擔保基金和貼息資金管理辦法》進行了修訂，現予印發，請遵照執行。執行中遇有問題，請及時反饋省人力資源社會保障廳、省財政廳、省地方金融監管局、人民銀行廣州分行。

廣東省人力資源和社會保障廳             廣東省財政廳

　　廣東省地方金融監督管理局            中國人民銀行廣州分行

　　2022年10月25日

廣東省人力資源和社會保障廳 廣東省財政廳 廣東省地方金融監督管理局 中國人民銀行廣州分行關于創業擔保貸款擔保基金和貼息資金管理辦法（修訂稿）

第一章  總則

　　第一條  為進一步促進和規范創業擔保貸款工作，加大對初創企業和小微企業的融資支持力度，促進創業帶動就業，根據《廣東省人民政府關于印發廣東省進一步穩定和擴大就業若干政策措施的通知》（粵府〔2021〕13號）、《財政部關于修訂發布〈普惠金融發展專項資金管理辦法〉的通知》（財金〔2019〕96號）、《財政部 人力資源社會保障部 中國人民銀行關于進一步加大創業擔保貸款貼息力度全力支持重點群體創業就業的通知》（財金〔2020〕21號）等有關規定，結合我省實際，制定本辦法。

　　第二條  本辦法所稱創業擔保貸款，是指以經人力資源社會保障部門審核具備規定條件的創業者個人或者小微企業為借款人，由擔保基金提供擔保，由經辦銀行按規定條件發放，由創業擔保貸款貼息資金給予貼息，用于支持個人創業或小微企業擴大就業的貸款業務。

　　本辦法所稱擔保基金，是指以本辦法規定的資金來源出資設立，用于為創業擔保貸款提供擔保的專項基金。

　　第三條  各地要積極籌措資金，落實擔保基金和貼息、獎補資金，確保創業擔保貸款工作正常開展。

　　失業保險基金不得用于創業擔保貸款擔保基金和貼息資金支出。

　　第四條  省對地市的貼息資金和獎補資金給予適當補助，重點向困難地區傾斜。省補助資金主要采取因素法分配，分配因素與各地創業重點人群、創業擔保貸款發放（主要參考各地上傳省就業創業資金信息系統的貸款發放數據）、地方財力等掛鉤，并經集體研究的方式確定。

　　超出本辦法借款人條件、貼息標準等的創業擔保貸款，由地方自行決定貼息，由此額外產生的貼息資金支出由地方財政承擔。

　　中央補助貼息資金和獎補資金的使用管理按國家有關規定執行。按中央政策口徑需明確的市、縣級財政分擔比例由各地市級財政確定后，于2022年9月底前報省財政備案，如有變化，及時報備。

第二章  借款人對象范圍

　　第五條  個人借款人。

　　（一）登記失業人員、就業困難人員（含殘疾人）、退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業生、職業院校畢業生、技工院校畢業生、化解過剩產能企業職工和失業人員、返鄉創業人員、網絡商戶、脫貧人口及農民（以下簡稱重點扶持對象）自主創業自籌資金不足，并符合以下條件的，可申請創業擔保貸款。對其中的婦女，應給予重點支持。

　　1．提交貸款申請時女性不超過55周歲、男性不超過60周歲；

　　2．有具體經營項目；

　　3．已在廣東省行政區域內辦理法定登記注冊手續（包括小微企業、個體工商戶、社會組織、農民專業合作社、家庭農場等類型，下同）；

　　4．在提交貸款申請時，除助學貸款、扶貧貸款、住房貸款、購車貸款、10萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）以外，本人及其配偶應沒有其他貸款。

　　有關群體定義及證明材料清單參照《廣東省就業創業補貼申請辦理指導清單（2021年修訂版）》（粵人社規〔2021〕12號）執行，粵人社規〔2021〕12號文未明確的群體，由地市自行確定。

　　（二）其他人員自主創業資金不足申請創業擔保貸款的，除符合本條第一款規定的條件外，所創辦的創業主體登記注冊時間須在3年內。

　　第六條  小微企業借款人。小微企業借款人申請創業擔保貸款應符合以下條件：

　　1．在廣東省行政區域內登記注冊的小微企業；

　　2．當年（提出申請之日前12個月內）新招用重點扶持對象達到企業現有在職職工人數15%（超過100人的企業達到8%），并與其簽訂1年以上期限勞動合同；

　　3．無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等嚴重違法違規信用記錄。

　　創業者及其創辦的創業主體按相關規定同一貸款期限不能同時享受個人創業擔保貸款和小微企業創業擔保貸款。

第三章  貸款額度、期限和利率

　　第七條  符合本辦法第五條規定條件的借款人個人創業擔保貸款額度最高30萬元，帶動就業5人以上就業（含5人，不含借款人本人）的，貸款額度最高50萬元（下簡稱個人貸款）。合伙經營或創辦企業的可按每人最高30萬元、貸款總額最高300萬元實行“捆綁性”貸款（下簡稱“捆綁性”貸款）。符合本辦法第六條規定條件的小微企業創業擔保貸款，額度由經辦銀行根據企業實際招用人數合理確定，最高不超過500萬元（下簡稱小微企業貸款）。

　　第八條  個人貸款和“捆綁性”貸款每次貸款期限最長不超過3年，小微企業貸款每次貸款期限最長不超過2年。創業擔保貸款利率不超過LPR+50BP（LPR指貸款市場報價利率），實際貸款利率由經辦銀行根據借款人的經營狀況、信用情況等與借款人協商確定。

　　貸款利率應在貸款合同中載明，各經辦銀行不得以任何形式變相提高創業擔保貸款實際利率或額外增加貸款不合理收費。

　　第九條  貸款期限內，貸款利息LPR-150BP以下的部分由借款人承擔，剩余部分財政給予貼息。對還款積極、帶動就業能力強、創業項目好且符合本辦法第五條第一款或第六條規定的借款人，按規定按期還款后可繼續提供創業擔保貸款和貼息，累計次數不得超過3次。

　　第十條  創業擔保貸款期限屆滿前，借款人確需繼續使用資金或因暫時資金緊張預計不能按期還款，但信用記錄和還款意愿良好，且創業項目經營正常的，可以向經辦銀行申請貸款展期。貸款展期只能申請1次，展期期限不超過1年，展期期間不予貼息，可繼續提供擔保。

第四章  創業擔保貸款流程管理

　　第十一條  創業擔保貸款按照借款人依規定申請、人力資源社會保障部門按規定審核借款人資格、擔保基金運營管理機構和經辦銀行按職責盡職調查、經辦銀行審核放貸、財政部門按規定貼息等環節辦理。

　　各地級以上市要明確創業擔保貸款各環節具體操作流程、申請材料、申請渠道、辦理時限等，并向社會公布。對能依托管理信息系統或與相關單位信息共享、業務協同獲得的信息、資料，可直接審核，不再要求申請人報送紙質材料。

　　第十二條  借款人申請創業擔保貸款應提供完整、準確的申請資料，積極配合經辦銀行、擔保基金運營管理機構等開展的盡職調查。借款人在申請貸款時，對申請資料的真實性等要求應作出書面承諾，并對不實承諾承擔相應法律責任。

　　第十三條  創業擔保貸款由創業所在地（登記注冊地）人力資源社會保障部門負責進行借款人資格審核。推行電子化審批，逐步實行全程網上辦理。

　　各地人社部門應積極拓寬申請渠道，既可直接受理，也可接受經辦銀行、擔保基金運營管理機構、群團組織（工會、共青團、婦聯等）、納入人力資源社會保障部門管理的創業孵化基地等推薦。

　　第十四條  對由擔保基金提供擔保的貸款，擔保基金運營管理機構要獨立或會同經辦銀行共同做好對借款人的盡職調查。對經辦銀行已出具征信調查報告的，擔保基金運營管理機構可在完成資料審核后直接出具擔保意見。

　　鼓勵經辦銀行聚焦第一還款來源，在防范風險的基礎上，探索發放信用貸款。除擔保基金提供擔保外，各地可拓寬增信種類和方式，通過各類融資擔保機構擔保、保證、抵押、質押、有穩定收入來源的擔保人擔保等方式增信。對以擔保基金擔保以外方式提供增信的貸款，由經辦銀行負責盡職調查，符合本辦法第二章、第三章條件的可按規定申請貼息。

　　第十五條  創業擔保貸款經辦銀行由各級人力資源社會保障部門會同財政、人民銀行分支機構通過公開招標、公開遴選等方式確定。本辦法實施前已經確定的經辦銀行，可繼續作為經辦銀行直至原約定期滿。

　　經辦銀行要建立創業擔保貸款業務管理制度，扎實做好借款人信用調查和還款能力評估，梳理簡化貸款審批手續，提高貸款服務質量和服務效率，提升貸款業務辦理便捷性。經辦銀行要通過營業網點、手機客戶端等多種渠道積極宣傳創業擔保貸款政策。

第五章  擔保基金管理

　　第十六條 各地財政部門應當建立健全擔保基金持續補充機制，擔保基金不足時要及時予以補充。

　　擔保基金由政府指定的公共服務機構或委托的融資擔保機構負責運營管理。擔保基金要單獨列賬、單獨核算，保證專款專用和封閉運行。

　　第十七條  擔保基金承擔的創業擔保貸款責任余額原則上不得超過擔保基金存款余額的10倍。對于呆壞賬率較低的地區，可按照國家規定適當擴大擔保基金放貸比例。

　　建立擔保基金動態調整機制，科學核定擔保基金規模，當擔保基金規模高于所承擔貸款責任余額的20%時，可適當調整擔保基金規模，具體調整額度由當地財政、人社部門共同研究確定并報同級政府同意，所釋放出的資金由當地財政統籌安排用于創業擔保貸款貼息支出。

　　第十八條  鼓勵擔保基金運營管理機構充分利用個人和小微企業信用信息，在不斷提高風險評估能力的基礎上，降低反擔保門檻或取消反擔保。

　　新發放的10萬元及以下個人創業擔保貸款，以及省級及以上創業孵化示范基地或信用社區（鄉村）推薦的創業項目，獲得設區的市級以上榮譽稱號的創業人員、創業項目、創業企業，經金融機構評估認定的信用小微企業、商戶、農戶，經營穩定守信的二次創業者等特定群體，免除反擔保要求。

　　第十九條  創業擔保貸款逾期未還清的，經辦銀行和擔保基金運營管理機構應當向借款人依法追償。對逾期超過90天仍不能回收的貸款，經辦銀行須將借款人納入不良貸款征信，并向擔保基金運營管理機構提出代償申請，經財政、人力資源社會保障、人民銀行三部門同意后，按協議約定分擔比例在30天內從擔保基金賬戶中償還本金及貸款逾期利息。由擔保基金提供擔保的貸款，擔保基金代償的分擔比例一般不得高于80%。

　　擔保基金代償后，經辦銀行仍應通過法律程序等積極追償貸款；經追償后回收的貸款，由擔保基金和經辦銀行按代償比例分別受償。

　　第二十條  經辦銀行創業擔保貸款代償率（當年累計代償金額/當年累計發放貸款金額）達到10%時，應暫停發放新的創業擔保貸款，經采取整改措施并報當地人民銀行、人力資源社會保障部門和財政部門同意后，方可恢復開展創業擔保貸款業務。經辦銀行創業擔保貸款代償率達到20%時，取消該銀行創業擔保貸款業務資格。

　　第二十一條  各地要按照有關規定，結合本地實際，制定完善擔保基金的代償、追償、核銷機制。

　　本辦法實施之前已劃轉形成的擔保基金可按本辦法規定繼續用于創業擔保貸款工作。本辦法實施前已確定的擔保基金運營管理機構可繼續履行擔保基金運營管理職責至約定期滿，期滿后按照本辦法規定執行。

第六章  貼息支出管理

　　第二十二條  經辦銀行按照國家財務會計制度和創業擔保貸款政策有關規定，計算創業擔保貸款應貼息資金，由經辦銀行向所在地人力資源社會保障部門提出貼息申請，人力資源社會保障部門審核通過后，向同級財政部門申請撥付資金。對展期、逾期的創業擔保貸款，不予貼息。

　　第二十三條  申請貼息資金所需提交材料、具體經辦流程等由各地制定，并向社會公開。經辦銀行及借款人應對貼息申報材料內容的真實性、完整性負責。

　　各級人力資源社會保障部門要通過本部門門戶網站定期向社會公布貼息資金審核發放情況，公示內容包括享受貼息的借款人名單、補貼標準及具體金額等。

　　第二十四條  借款人或經辦銀行虛報材料，騙取套取貼息資金的，取消經辦銀行資格，由人力資源社會保障部門會同財政部門追回貼息資金，同時按國家有關法律法規進行處理。

第七章  盡職免責和激勵約束

　　第二十五條  在操作規范、勤勉盡責的前提下，創業擔保貸款逾期、呆壞賬情況可不納入擔保基金運營管理機構績效考核和經辦銀行內部不良貸款考核體系，不影響相關機構工作人員的年終評比、獎勵和晉級。

　　第二十六條  各地要建立創業擔保貸款獎勵機制，按不高于當年新發放創業擔保貸款總額的1%，獎勵創業擔保貸款工作成效突出的經辦銀行、擔保基金運營管理機構等單位，用于其機構工作經費補助。具體評價辦法由地方結合工作實際自行明確。

　　第二十七條 創業擔保貸款獎補資金的獎勵基數，包括經省、市、縣（市、區）人民政府同意發放的所有創業擔保貸款。對以LPR或低于LPR發放創業擔保貸款規模占創業擔保貸款總發放額一半以上的經辦銀行，可在獎勵資金分配上給予適度傾斜。

第八章  部門職責和監督檢查

　　第二十八條  各地各有關部門要認真履行職責，加強協調配合，加強政策宣傳，定期溝通情況，及時解決工作中遇到的問題，大力推進創業擔保貸款發放工作。

　　各級人力資源社會保障、財政、人民銀行分支機構要聯合建立創業擔保貸款監督檢查機制，通過數據比對、提取疑點數據分析等手段，采取定期檢查和隨機抽查相結合方式，實現常態化監管。適時開展資金使用績效評價、政策實施效果評估等。

　　各級人社、財政等部門要將創業擔保貸款擔保基金和貼息資金監管作為風險防控的重要內容，系統梳理、細化和動態調整政策風險點，抓好風險隱患的防控和化解，規范并細化業務流程，及時堵塞監管漏洞。

　　第二十九條  各級財政部門負責做好擔保基金、財政貼息資金及獎補資金的籌集、管理工作，制定相關管理細則，明確擔保基金、貼息資金和獎補資金來源，確保資金及時撥付到位。

　　第三十條  各級人力資源社會保障部門負責按照本辦法第二章規定明確借款人資質審核細則，對借款人資格進行審核，對借款人身份作出標識；對擔保基金運營管理機構進行指導和監督；接收貼息資金申請并做好審核和提請撥款工作。

　　第三十一條  各級人民銀行分支機構要健全完善創業擔保貸款統計制度，加強監測分析和信息共享，督促指導經辦銀行規范創業擔保貸款發放、建立健全征信數據報送機制、加強創業擔保貸款貸后管理。

　　第三十二條  各級地方金融監管部門指導依法合規經營的融資擔保機構為符合本辦法規定范圍的借款人貸款提供擔保。

　　第三十三條  擔保基金運營管理機構負責擔保基金的運營管理，在經辦銀行設立擔保基金專用賬戶，實行專賬核算；會同經辦銀行對擔保基金提供擔保的借款人開展盡職調查，貸款到期申請人不按期還款的，與經辦銀行共同做好貸款催收工作。

　　第三十四條  經辦銀行負責創業擔保貸款的審核、發放、回收、追償及貸款貼息的審核、申報等工作；合理簡化貸款手續和加快貸款審批時限，對已發放的創業擔保貸款單獨設立臺賬，接受有關部門的監督檢查，做好貸后管理，跟進了解借款人的生產經營活動和財務活動、是否按借款合同約定用途使用貸款等情況。對申請人未能按期還款的，要依法采取多種方式催收追償，并及時通報擔保基金運營管理機構和財政、人力資源社會保障及人民銀行等部門。

　　第三十五條  擔保基金運營管理機構和經辦銀行要根據職責分工按季度定期向當地人民銀行分支機構、財政、人力資源社會保障部門報告擔保基金運營管理情況和創業擔保貸款發放使用情況。

　　第三十六條  各級人力資源社會保障、人民銀行分支機構、財政部門及其工作人員在資金辦理、審批、分配工作中，若存在以虛報、冒領等方式騙取或滯留、截留、擠占、挪用專項資金的情況，以及其他濫用職權、玩忽職守、徇私舞弊等違法違紀行為的，按照《預算法》《公務員法》《行政監察法》《財政違法行為處罰處分條例》等法律法規追究相應責任；涉嫌犯罪的，移送司法機關處理。

第九章  附則

　　第三十七條  小微企業指按《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》（工信部聯企業〔2011〕300號）、《關于印發〈統計上大中小微型企業劃分辦法（2017）〉的通知》（國統字〔2017〕213號）、《關于執行國民經濟行業分類第1號修改單的通知》（國統字〔2019〕66號）等文件規定被劃為相應類型的企業。國家和省出臺新的規定，或行業主管部門出臺具體劃型規定的，按相關規定進行劃型。實際操作中，可結合市場監管部門的小微企業名錄庫、工信部門的“中小企業規模類型自測小程序”等途徑進行判斷。

　　第三十八條  本辦法由廣東省人力資源和社會保障廳、廣東省財政廳、廣東省地方金融監督管理局、中國人民銀行廣州分行按職責負責解釋。

　　第三十九條  本辦法自印發之日起實施，有效期5年。《關于印發廣東省人力資源和社會保障廳廣東省財政廳 中國人民銀行廣州分行 廣東省地方金融監督管理局關于創業擔保貸款擔保基金和貼息資金管理辦法的通知》（粵人社規﹝2019﹞15號）自本辦法實施之日起廢止。此前發布的創業擔保貸款有關政策規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。本辦法實施前已簽訂貸款合同的，仍按原合同執行。

附件2

廣州市創業擔保貸款發放和貼息流程

　　一、創業擔保貸款申請、發放流程

　　（一）貸前指導

　　符合創業擔保貸款申請條件的個人和小微企業可自主選擇我市的創業擔保貸款經辦銀行（以下簡稱“經辦銀行”）并提出貸款需求。經辦銀行在收到需求后，須主動、及時聯系借款人并開展貸前指導，對借款人資格條件、創辦企業要求、項目可行性、擔保或征信情況、貸款金額、貸款記錄、還款能力等資格及申請所需資料進行初步核查并開展項目實地了解。借款人資格及申請所需資料基本符合規定條件的，經辦銀行指引申請人在網辦系統正式提出貸款申請。

　　（二）貸款受理

　　經辦銀行按相關規定對貸款申請進行初審后出具《創業擔保貸款申請受理通知書》。借款人資格和貸款項目符合條件的，經辦銀行應于受理次日起2個工作日內向區人力資源和社會保障部門提交借款人資格認定材料；借款人資格及申請所需資料不符合規定條件的，經辦銀行應及時一次性告知借款人需要補正材料和內容，同時做好解釋，審核不通過的在審批意見中注明不予通過原因。

　　（三）借款人資格認定

　　1.經辦銀行應向該企業商事登記注冊地所在區人力資源和社會保障部門提交資格認定材料。

　　2.區人力資源和社會保障部門自收到經辦銀行提交的借款人資格認定申請材料次日起，2個工作日內對借款人進行資格認定（屬于小微企業貸款項目的，認定時限最長不超過5個工作日）。屬于情況特殊的，區人力資源和社會保障部門可適當延長認定時限（最多延長至10個工作日），但須在認定意見中注明延長時限原因并做好臺賬記錄。借款人符合認定條件的，區人力資源和社會保障部門將同意認定意見反饋給經辦銀行；借款人不符合認定條件的，須在不予認定意見中注明相關原因并反饋給經辦銀行。

　　（四）增信措施

　　經辦銀行可根據借款人的經營狀況、信用情況等確定增信方式。個人及小微企業借款人可通過各類融資擔保機構擔保、保證、抵押、質押等方式增信，個人借款人也可通過有穩定收入來源的擔保人擔保方式增信，擔保人需為參加本市社會保險的機關、企事業單位在職人員，且不能與借款人為夫妻關系。

　　（五）盡職調查

　　1.經辦銀行自收到區勞動就業服務管理中心對借款人資格的認定意見次日起，于5個工作日內對借款人完成盡職調查（包括但不限于項目可行性、實地調查、真實性核查、借款人征信情況、擔保或增信情況、貸款金額、還款能力等事項審核），并根據項目審查情況核定貸款額度和期限。經審查，借款人和貸款項目符合規定的，經辦銀行將《廣州市創業擔保貸款申請表》（個人或小微企業、《廣州市創業擔保貸款盡職調查合規審查表》（個人或小微企業）提交給擔保基金運管管理機構進行審查；不符合規定的，經辦銀行應及時退回申貸材料并告知借款人相關情況，在審批意見中注明不予通過原因。

　　以擔保基金擔保以外方式提供增信的貸款，經辦銀行完成盡職調查后，無需提交擔保基金運管管理機構審查。

　　2.擔保基金運管管理機構（目前為市勞動就業服務管理中心）自收到經辦銀行相關材料次日起，于5個工作日內自行或委托第三方專業機構完成相關材料的完備性審查，并出具材料完備性審查意見反饋給經辦銀行。對于不符合條件的貸款項目，擔保基金運管管理機構在審查意見中注明理由，并通過經辦銀行將貸款申請退回至借款人，由經辦銀行向借款人解釋不放貸的原因。

　　對以擔保基金擔保以外方式提供增信的貸款，由經辦銀行完成盡職調查并根據調查情況核定貸款額度和期限，無需提交擔保基金運管管理機構審查。

　　（六）審核放貸

　　經辦銀行在收到擔保基金運管管理機構審查意見后5個工作日內，完成審核放貸并通知借款人辦理相關手續。

　　對以擔保基金擔保以外方式提供增信的貸款，經辦銀行在完成盡職調查后5個工作日內，審核放貸并通知借款人辦理相關手續；并在放貸后5個工作日內將相關資料報市勞動就業服務管理中心備案。

　　二、創業擔保貸款貼息流程

　　（一）經辦銀行申請

　　經辦銀行在每季度首月5日前（遇節假日相應順延）對應相關貸款發放臺賬統計好上一季度貼息情況，如需作相關情況說明的連同情況說明一并向市勞動就業服務管理中心提交。

　　（二）市勞動就業中心審核

　　市勞動就業服務管理中心自收齊該季度全部經辦銀行提交貼息申請資料齊備且有效的次日起10個工作日內，對該批次貼息申請的材料完備性進行審核。

　　（三）劃轉資金

　　市勞動就業服務管理中心根據提交的《XX年XX季度廣州市創業擔保貸款貼息匯總表》和經過審批的資金劃轉申請表，在財政撥付資金到位的情況下，于3個工作日內將貼息資金劃轉到對應經辦銀行賬戶。

　　（四）經辦銀行向借款人撥付資金

　　經辦銀行在收到貼息資金次日起，于2個工作日內將相關貼息資金撥付對應借款人，并將相關情況反饋市勞動就業服務管理中心。

　　（五）貼息公示

　　市人力資源社會保障部門按照相關規定，在完成每季度的創業擔保貸款貼息資金審核發放工作后30天內，通過市人力資源和社會保障局門戶網站向社會公布當季度貸款貼息資金發放情況，公示期5天，公示內容包括享受貼息的借款人名單、創業項目名稱、貸款金額、貸款期限、補貼標準及具體金額。

附件3

廣州市創業擔保貸款代償、追償和核銷流程

　　一、創業擔保貸款代償、追償流程

　　（一）代償申請

　　貸款逾期未還清的，經辦銀行和擔保基金運營管理機構應及時向借款人依法追償，對逾期超過90天仍不能回收的貸款，于每季度末月20日前向擔保基金運營管理機構提交代償申請，并提交以下資料：

　　1.《創業擔保貸款代償申請表》；

　　2.關于使用擔保基金代償XXX（個人/小微企業）創業擔保貸款的申請報告；

　　3.與借款人簽訂的貸款合同；

　　4.依法追償情況及相關佐證材料。

　　（二）代償資金核撥

　　擔保基金運營管理機構對經辦銀行提交的代償申請資料進行完備性審查，并經報請市人力資源社會保障部門、市財政部門、人民銀行廣州分行營業管理部等部門同意后，核撥代償資金從擔保基金相關銀行子賬戶中列支。代償范圍為：截至貸款到期后90天內尚欠本金加上逾期利息之和的80%。

　　（三）貸款追償

　　擔保基金代償后，經辦銀行應通過上門、發放書面催收通知、律師函及起訴等追收形式追償貸款。經追償后回收的貸款，經辦銀行應按追回貸款金額的80%在10個工作日內及時返還給擔保基金所在賬戶。擔保基金運營管理機構共同做好相關工作。經辦銀行應按規定將創業擔保貸款相關信息納入征信系統。

　　二、創業擔保貸款核銷流程

　　（一）核銷申請

　　擔保基金代償且滿1個自然年，經辦銀行對已實施必要法律程序后仍無法追收的貸款，由經辦銀行于每年3月31日前，向擔保基金運營管理機構提出核銷申請，并提交以下資料：

　　1.代償損失核銷申報材料。包括：《代償損失核銷申報表》、貸款審核發放材料、代償事項發生明細材料、增信方式的基本情況和現狀、財產清算情況等。

　　2.調查報告。包括：代償損失形成的原因、采取的補救措施及其結果；對被擔保人和反擔保人具體追償過程及其證明（包括法院民事判決、裁定、調解書、支付令，依法設立的仲裁機構的裁決書，公證機關依法賦予強制執行效力的債權文書等），未涉及法律訴訟的，應說明未訴訟理由；抵（質）押物處置情況。

　　（二）核銷審核

　　擔保基金運營管理機構自收到經辦銀行提交的核銷申請資料的次日起10個工作日內，對材料完備性進行審查并提出初審意見；將核銷申請提交市人力資源社會保障部門進行審核。

　　（三）核銷報批

　　市人力資源社會保障部門征求市財政部門意見后，報廣州市政府審批。